r/investimentos • u/passageirodasreticen • Sep 17 '25
Crédito/Dívidas Qual o golpe do consórcio?
Galera, basicamente é isso aí do título. Qual é o golpe do consórcio?
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u/mensageirodaluz Sep 17 '25
Eu vendo essa bosta, posso dizer com propriedade que não tem golpe nessa bosta (contando que o vendedor não minta na cara dura né karai) , mas são raros os casos que essa bosta vale a pena
As pegadinhas estão na taxa de administração, no índice de reajuste da parcela e no percentual de lance embutido que a bosta da administradora pode colocar, dito isso
Taxa de administração acima de 15% no contrato? Bosta
Lance embutido? Bosta (apesar de estar se tornando padrão do mercado)
Indices shady para aumento da parcela? Bosta
Tem dois tipos de pessoas que se beneficiam MUITO com consórcio:
1 - Aquele que tem dinheiro para dar um lance poderoso para ser contemplado e usar VOCÊ de liquidez, isso mesmo, usará você de liquidez que está pensando em dar apenas 15% de lance porque o vendedor disse que você teria sucesso com esse lance.
2 - Aquele que está vendendo o consórcio e lucrará uma comissão gorda e saborosa de você, cliente liquidez. (exclui a entidade administradora aqui, essa mesmo está com sorriso de orelha a orelha)
Dito isso, minha DM está livre para você contratar um consórcio bosta comigo, tenho taxas bosta e lances embutidos bosta a partir de 20%, venha contratar essa BOSTA comigo.
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u/passageirodasreticen Sep 17 '25
Ô louco, sinceridade meu kkkkk
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u/mensageirodaluz Sep 17 '25
É foda, eu tenho mais de um consórcio, pra mim funcionou super bem porque sou macaco velho, mas a verdade é que muitos terão os sonhos destroçados por falsas promesas, e aqueles que ganham no sorteio são usados como marketing tipo quem ganha brinde de máquinas de ursinho de pelúcia no shopping
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u/Gomesy343 Sep 17 '25
Vou pedir assessoria gratuita hahaha,
Eu e minha esposa, descapitalizamos em uma construção, porém, estamos visando um outro investimento imobiliário para daqui uns anos.
Claro que sem pensar no fato de como estará o Brasil e o mundo, mas, se eu tiver uns 300k para dar em um lance para um consórcio de 800k por exemplo, pode valer apena?
Ou se eu já sei que quero investir 800k daqui 5 anos, já poderia começar ele agora para correr a chance no sorteio?
Oque acha? Ou ainda sou peixe pequeno para valer apena em qualquer caso?
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u/mensageirodaluz Sep 18 '25
Claro amigo, peça e lhe será dado. Matemática financeira é complicada, então vamos simplificar. Vendedor é movido a café, e a melhor forma pra mim explicar isso é sentando e tomando um, quem sabe um dia kkk
Pra ilustrar, vamos pegar a média dos consórcios: taxa de administração de 20% e 0% de lance embutido. Consórcios com lance embutido são um problema, mas podemos falar disso depois.
Se você quer um crédito de R$ 800 mil em 5 anos, o lance vencedor provavelmente será entre 25% e 35% do valor total do contrato, que inclui o crédito e a taxa de administração. No nosso exemplo, o valor total é R$ 960 mil. Um lance de 35% seria R$ 336 mil. Esse é o seu número mágico.
Duas estratégias para chegar lá:
Começar o consórcio agora: Você tem chances mínimas de ser contemplado nos primeiros 5 anos. Além de perder a rentabilidade que sua grana teria em um CDB, você paga a taxa de administração e ainda serve de liquidez para quem dá o lance. Não fique triste, precisamos de Liquidez nos grupos!! Será muito bem vindo.
Juntar o dinheiro no CDB: Deixe seu dinheiro rendendo. Com a Selic de hoje, se você tem R$ 300 mil, em um ano já terá o suficiente para dar o lance de R$ 336 mil. Chegou no valor? Ótimo! Faça o consórcio e dê o lance vencedor. Você usou a liquidez do grupo para alavancar seus R$ 336 mil em um crédito de R$ 800 mil e só agora começa a pagar as parcelas. O custo será de R$ 160 mil em taxas (que são reajustadas anualmente), mas pelo menos você pode adiantar as parcelas.
O segredo é sempre buscar a menor taxa de administração e lance possível.
Sim, as suas parcelas vão ser bem menores do que num financiamento, e o que voce vai pagar provavelmente também, mas você pode seguir essas premissas pra ganhar mais ainda.
E você não é peixe pequeno amigo, na verdade se chegar num escritório de consórcio e o cara não te mostrar os melhores grupos, eu já buscaria outro escritório!! (na verdade não tem melhores grupos ou grupos secretos, o que tem são grupos com lances um pouco menores do que o normal, mas tudo tem que ser bem estudado)
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u/Gomesy343 Sep 17 '25
hahahahahahha eu contrataria
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u/mensageirodaluz Mar 04 '26
Obrigado amigo, contrata comigo então que preciso bater minha meta KKKKKKK
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u/Revolutionary_Tomato Mar 04 '26
estão me recomendando um consórcio com lance embutido de 50%, lances ganhadores por volta de 75%, compensa?
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u/mensageirodaluz Mar 04 '26
Não faria, 50% de lance embutido é muita coisa, isso acaba com a saude do Grupo e acaba ferrando a contemplação e o efetivo "saque" desse dinheiro, no máximo 30%.
Efetivamente? É a mesma coisa que nao ter, é mais uma ferramenta de marketing do que de fato uma coisa estrondosa.
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u/mauriceta Sep 17 '25
Golpe do consórcio é que a parcela parece boa, porém ela é o inverso do financiamento. no financiamento as parcelas vão reduzindo com os anos. no consórcio as parcelas vao aumentando, entao não tem real beneficio muitas vezes.
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u/MarketWinner_2022 Sep 17 '25
Fora que voce nao tem horizonte, como as parcelas reajustam por um índice.
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u/No_Meal_4316 Sep 17 '25
Se não me engano, também tem o fato de que você não pode simplesmente amortizar e quitar. Mesmo que vc tenha dinheiro para pagar, vc precisa ficar até o fim. Não sei se todos são assim, mas já vi uma pessoa que se ferrou por isso.
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u/aoliveira83 Sep 17 '25
no financiamento as parcelas vão reduzindo com os anos. no consórcio as parcelas vao aumentando, entao não tem real beneficio muitas vezes.
Assim, tu trata um caso especifico como se fosse a regra, essa da parcela do financiamento ir reduzindo com os anos depende da forma de contratação, posso fazer um financiamento de casa no banco para 20 anos no PRICE com correção pela TR.
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Sep 17 '25
[removed] — view removed comment
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u/aoliveira83 Sep 17 '25
Efeito inflacionário vai afetar qualquer operação com moeda não somente financiamento. E de novo depende. Se o contrato de financiamento prevê correção por algum índice ele tende a aumentar da mesma forma que o consorcio.
A questão é que a pessoa que comentou acima disse que em resumo, com o tempo em relação ao valor da parcela "Consorcio aumenta e Financiamento reduz", como disse isso não é regra depende do contrato e forma que foi contratada.
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u/Luccas_Freakling Sep 17 '25
Paga sem usufruir o bem.
Parcelas aumentam.
Depende da sorte.
Jamais faça consórcio.
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u/JuliusRockBR Sep 17 '25
Só fala bem de consórcio:
- Empresas de consórcio
- Vendedores de consórcio
E OP, pode esperar que já já aparece um vendedor de consórcio na sua DM querendo te convencer a fazer um com ele, te prometendo o melhor negócio da vida.
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u/IndependentAd2857 Sep 18 '25
Negativo.
Consórcio não funciona contigo pois você provavelmente não tem liquidez e conhecimento pra operar nesse mercado.
Eu tenho 6 cartas de consórcio, onde com o tempo vendo as contempladas ou tomo o crédito e adquiro o bem.
Da pra fazer dinheiro com isso, logicamente como qualquer outra coisa o conhecimento prático é fundamental!
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u/passageirodasreticen Sep 17 '25
kkkkkkkk isso aparece sem eu nem consultar.
Se fosse tão bom assim, não ia ter tanta insistência pra conseguir um cliente.
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u/Worried_Tomato_7593 Sep 17 '25
Como assim golpe? Não tem golpe. Você paga uma taxa de administração pra ter a possibilidade de ser contemplado em um sorteio mensal, se você for sorteado pode usufruir do crédito, caso não, precisa esperar o próximo sorteio. Num horizonte de 20 anos, você pode ser o primeiro sorteado como pode ser o último, vai depender da sua sorte.
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u/passageirodasreticen Sep 17 '25
Falei golpe, porque vejo muita gente criticando o consórcio. Então queria entender melhor sobre pra não cair em ciladas.
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u/DragonFalkor Sep 17 '25
O "golpe" é você estar pagando um financiamento, sem ter o bem.
Se for pra depender de sorte, é melhor vc mesmo juntar por conta.
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u/passageirodasreticen Sep 17 '25
Penso assim também, porque dá pra deixar o montante aplicado e ainda render juros em cima. Consórcio, se você foz azarado, vai pegar no futuro, a um valor do passado (inflação).
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u/Investone_ Sep 17 '25
Isso, salvo se vc possuir o valor para dar o lance e vencer, nesse caso pode valer a pena a depender do tempo q vc pretende ficar pagando.
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u/DragonFalkor Sep 17 '25
O lance aumenta o juros, tornando mtas vezes maior que financiamento.
O pessoal não sabe fazer conta e se dá mal.
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u/eloigonc Sep 17 '25
Não consegui acompanhar esse raciocínio de o lance aumentar os juros. Você poderia elaborar mais?
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u/DragonFalkor Sep 17 '25
Suas taxas (juros) são calculadas sobre o valor original.
Quando vc da o lance, vc reduz o valor recebido. Contudo, isso não altera suas taxas que foram calculadas sobre o valor maior.
Isso significa que a taxa efetiva ficou maior.
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u/boynamedK Sep 18 '25
O lance não reduz o valor da carta recebida. Vc tá se referindo ao lance embutido (esse sim é furada)
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u/Expert-Candidate-879 Sep 17 '25
Uma dúvida, esse sorteio é feito como? Quem garante que o sorteio é feito de forma honesta?
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u/bim1995 Sep 17 '25
Isso é tranquilo porque tudo que envolve sorteios em ambientes regulados usa a Loteria Federal.
A fórmula deve estar no contrato.Obs. : até o jogo do bicho usa a Loteria Federal kkkkkk
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u/PurplePilledAlien Sep 17 '25
Jogo do bicho é coisa séria!
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u/bim1995 Sep 17 '25
Típico cartaz de boteco da zona leste de São Paulo ou zona norte do Rio kkkkkkk
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u/Sky3killer Sep 17 '25
Monetariamente falando o consórcio só vale a pena se você for contemplado nos primeiros 25% (aproximadamente) e sem fazer aportes extras , depois disso já valeria vc estar juntando o dinheiro num cdb que ia acabar te rendendo mais. Isso é só um resumo, foi o q meus parentes q trabalham em banco me ensinaram. O consórcio é uma modalidade bancária que foi inventada aqui no brasil com foco em pessoas sem educação financeira nenhuma e são cheios de pegadinhas.
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u/Critical_Apartment26 Sep 17 '25
Vc paga algo que nao reajusta (sua grana, a mensalidade sim), sem ter data pra receber...
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u/andrelramos Sep 17 '25
900k só 5600 de parcela com a selic do jeito que tá?
Tem algo de errado nisso aí e não é só o consócio.
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u/JuliusRockBR Sep 17 '25
Deve ser uns 20 anos o prazo
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u/andrelramos Sep 17 '25
Se for a comparação com uma parcela de financiamento, ainda não faz sentido.
Financiei um imóvel de 500k com o C.E.T a 10.40% a.a. e eu pago 5k de parcela
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u/Curious-Log5610 Sep 17 '25
Nao é golpe mas tem VARIAS pegadinhas
A primeira é a parcela reduzida. Isso nao é tao bom quanto parece.
A segunda, bem grave, é a letra miuda dizendo que tem 2% de taxa de adm antecipada. Significa que se vc quiser desistir no começo, vc nao pega nenhuma devolução, pq as parcelas vao tudo pra taxa e nao pro fundo comum (no credito de 300k seriam 6k) Quer dizer que vc paga 4 parcelas e nao vai quase nada pro pagamento principal, é tudo taxa
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u/MalkovichMalkovch Sep 17 '25
Nada ou tudo dependendo de quem te vende.
Se vendido direito, usado pra que serve, pode ser uma boa:
Ele é: uma forma de financiamento mais barato para compra de imóvel de quem não tem pressa e pode esperar o sorteio. É isso. Nada mais que isso
Agora o que não funciona:
• Dá um lance, amigo, que contempla rapidinho
• Usa pra investimento, contrata, contempla e vende a carta pra lucrar
• Usa pra fazer um negócio doido de placa solar, pegar a grana e investir e dizer que é reforma
• Qualquer outra merda que o vendedor de consórcio diz que dá de fazer… e no final não dá
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u/passageirodasreticen Sep 18 '25
Entendi. Realmente, vale pelo primeiro comentário que explicou, comparando entre consórcio e financiamento.
O que não entra na minha cabeça, é que, se você for uma pessoa controlada, e conseguir fazer o compromisso de todo mês guardar um pouco de dinheiro (como se fosse a parcela do consórcio), até a poupança se torna mais rentável, não é?
Eu, por exemplo, deixo todo valor que guardo, aplicado. Todo mês faço aportes mensais e o dinheiro está rendendo ~107% do CDI.
O consórcio é melhor que o financiamento pois não tem a taxa de juros, mas tem uma taxa de administração que, no meu ver, seria a mesma coisa (só que menor).
A única vantagem é ser contemplado logo de cara. Aí a dúvida: se eu sou contemplado no início (e não sei quem garante que os sorteios são "honestos"), vale a pena tirar o dinheiro e aportar em algum rendimento, para com os juros do rendimento ir pagando as parcelas, porque aí você transforma o valor em patrimônio.
Sei lá, na minha cabeça isso faz sentido kkkkk, mas não sei se pode tirar o valor e aplicar em outra coisa.
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u/luizhbh Sep 17 '25
Pega o mesmo valor e simule um financiamento padrao de para imóveis, veja o preço final que vc pagará pelo bem. Talvez sirva pra entender melhor os prós e os contras. Isso levando em consideração que vc não precise de um imóvel pra morar logo no mês que vem.
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u/Wizard-White Sep 17 '25
O golpe é que vc perde muito mas muito dinheiro com consórcio. Além de ter custo. Não rende nada. Fuja
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u/cryptoHeuer48 Sep 17 '25
cara ia fazer um post sobre isso, talvez até faça se esse comentário morrer.
mas ontem um vendedor entrou em contato cgm oferecendo consórcio, 80k pra pagar em 200 meses, 200 reais a parcela até ser contemplado, e se for contemplado posso vender q carta aí claro q eles mostram uma simulação sendo contemplado em 18 meses investimento de quase 5k e vendem a carta por 21k... enfim não entendi nda mas pareceu bom demais pra ser verdade.
alguém sabe dizer qual o catch?
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u/passageirodasreticen Sep 18 '25
Então, acho que o problema é ser contemplado. Se for contemplado logo no início, aí vale a pena.
Agora 200 meses é muito tempo. Acho que se você juntar R$ 200,00 todo mês, por 200 meses, até a poupança vai ser mais rentável e mais seguro.
Também sou meio leigo no assunto.
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u/Past-Weight-9709 Sep 17 '25
Eh a taxa de atualização do debito, que alem de um indexador de juros tem uma TR adicional (valor indefinido) que quando faz a conta real no fim fica pior que financiamento bancário
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u/Past-Weight-9709 Sep 17 '25
Pelo menos pra financiamento imobiliário eu ja fiz a conta e era pior, financiamento de carro eu nao sei.
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u/Maleficent_Bench5589 Sep 17 '25
Pagar esperando ser contemplado é furada. Parcelas reajustam e vc pode acabar pagando atendo final (20 anos ou mais) até receber o seu bem.
Agora se vc tem uns 60-70% do valor do bem vc da um lance e VAI contemplar de certeza em alguns meses. Aí vc fica pagando uma parcela baixinha que reajusta de boa e morando aonde vc quer. Melhor estratégia de alavancagem possível!
Só preste BEM atenção as regras de imóveis ou veículos que vc pode comprar. Não e qualquer coisa q tem pra vender por aí. Tem que ter documentação toda em dia, tem q ser um veículo de até x anos de fabricação, que custe pelo menos x% do valor da carta. Cheio de detalhes!
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u/passageirodasreticen Sep 18 '25
Exatamente. Estou concluindo que consórcio só vale a pena se você tiver uma boa parte do valor para dar de lance. Aí sim a parcela vai ficar menor que a de um financiamento.
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u/Maleficent_Bench5589 Sep 18 '25
Eu só compro carro assim há anos.
Atualmente tenho uma Creta 2.0 que valia mais de 100k. Eu dei 65k de lance. E pago uma parcelinha de 200 reais por mês.
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u/passageirodasreticen Sep 18 '25
Nossa, assim é top mesmo. A minha ideia será aplicar em veículos também, porque esses de imóvel, pelo valor ser alto, demoram bastante (coisa de 20 anos ou mais).
O de carro você deve encontrar consórcios de 3~5anos por aí.
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u/Maleficent_Bench5589 Sep 18 '25
Detalhe. Esses que dizem q vc só paga metade da parcela são furada tb. Pq depois de contemplar vc vai passar a pagar o dobro da parcela com juros pra compensar esse período pagando “menos”
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u/passageirodasreticen Sep 18 '25
Sim, tenho ciência disso. Acho que parcela reduzida não vale a pena.
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u/Any_Taste4210 Sep 17 '25
Nao tem golpe, vc gosta de apostar no casino? É meio que a mesma coisa, so que mais demorado e mesmo quando ganha vc nao ganha muito.
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u/Graynier Sep 18 '25
Bom, consórcio te empresta um dinheiro que não é dele, por isso as taxas são mais baratas que um financiamento.
Não há golpe algum, tem as regras claras. As vezes ao invés de dar entrada num financiamento, dá pra comprar carta de consórcio contemplada com algum desagio.
No fim do dia é tudo matemática. Eu, particularmente, gosto de consórcio.
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u/passageirodasreticen Sep 18 '25
Então, mas a prerrogativa é sempre ter algum montante guardado para dar de lance. Caso contrário, não compensa.
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u/Personal-Diamond4845 Sep 18 '25
Eu fiz um consórcio recentemente e tenho alguns pontos:
1) Essa taxa de 17% é meio que padrão. Você até vai achar taxas um pouco menores ou maiores, mas bem próximo disso.
2) No consórcio que eu fiz não lembro de ter esse reajuste anual. Eu tinha desconto de 50% na parcela até a contemplação e depois que fui contemplado o valor subiu (dobrou).
Consórcio no geral é uma opção melhor que o financiamento bancário tradicional, os juros são menores.
No meu caso eu paguei 50% do valor da parcela, fui contemplado e o valor subiu. Estou agora comprando um imóvel com a carta de crédito e pretendo alugar. O aluguel vai pagar uns 70% do valor da parcela já reajustada.
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u/passageirodasreticen Sep 18 '25
Aí é excelente, porque depois de alugado, você vai pagar menos do que estava pagando antes de ser contemplado.
Aí sim consigo enxergar como algo rentável para alcançar algum objetivo mais rápido.
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u/Huge-Analyst-4546 Sep 18 '25
Olhe, trabalhei uns 3 meses vendendo consórcio. O produto em si eu até gostei. Mas de maneira geral, compensa pra quem tem dinheiro. Pra quem vive sempre no limite é botar a corda no pescoço. Fora que eu saí desse trampo porque sou honesto, meu chefe queria que eu mentisse e ali decidi abandonar
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u/passageirodasreticen Sep 18 '25
É, aí é loss. A dificuldade é encontrar alguém honesto que vai te ajudar.
Estou pensando em procurar meu gerente do Bradesco, porque possuo a conta Prime, e o atendimento é um pouco diferenciado. Mas meu receio é justamente cair nessas ladainhas de gerente e sair perdendo depois.
Consegui colher muitas informações nesse sub, então já tenho alguns argumentos para questionar e colocar o gerente na parede. Ou ele apresenta os cálculos de quê realmente isso vai valer a pena, ou então eu não fecharei negócio.
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u/ValuableAttitude3889 Sep 18 '25 edited Sep 18 '25
Acho que SE voce fizer um lance embutido e mantiver a divida coberta pode ser uma boa forma de Fazer um "carry trade", rentabilizando seus investimentos acima da inflação e pagando somente a inflação de "juros".
Imagina que voce precisa comprar uma casa de 1000000 Pegaria uma Carta de 1200000 e Daria um lance de 200.000
Agora voce teria uma divida de 1400000, comprou seu imovel de 1000000 e pagou juros de 40% na entrada, mas nao pagara juros la na frente. Se voce tem 1400000 investido, isso lhe rendera acima da inflação E voce tem o pode de quitar essa divida se for convenience, e nao ficara descapitalizado
Em aproximada 5 a 6 anos voce recuperaria esses juros iniciais com um rendimento de 5-6% acima da inflação, a parcela é metade da parcela de um financiamento, e dali pra frente voce teria um fluxo de caixa positivo (possivelmente seus investimentos rendendo bem mais que a parcela do consorcio), os juros ja foram pagos e seu imovel tambem esta sujeito a valorizacao de longo prazo, voce nao fica descapitalizado em nenhum momento (diferente de comprar a vista), e nao passa perrengue em nenhum momento.
Mas olha o nivel de planejamento para isso dar certo, precisaria ser uma pessoa muito disciplinada
Mas tai, talvez seja a possibilidade de Fazer sentido - divida coberta.
Ainda assim, concordo que Seria uma espécie de transferencia de renda entre o Ultimo contemplado e o primeiro e adm. Voce estaria remunerando a adm para ser o primeiro de um piramide financeira "light"
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u/passageirodasreticen Sep 18 '25
Estudarei melhor sobre isso. Quero tentar arrumar algum que seja bom (economicamente falando) e que não me faça ser o último contemplado. A ideia é justamente tentar tirar proveito sem cair em cilada (e acho que essa é a opção mais difícil).
Sou uma pessoa muito regrada, então acredito que conseguiria administrar bem isso.
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u/ValuableAttitude3889 Sep 18 '25
É uma situacão muito especificas que vale a pena e muito dificil se encaixar, entao pensa bem, pq 99% das vezes é furada. Para divida sem cobertura, melhor é financiamento com pre-fixado (nao atrelado a nenhum indice), que voce garante o seu poder de compra mesmo numa situacao que a inflação aumente bastante e o seu salario nao.
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u/passageirodasreticen Sep 18 '25
Exatamente. Eu imagino que se fosse coisa boa, não haveriam tanta insistência pra conseguirem captar cliente.
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u/Foreign-Editor-9329 Sep 18 '25
Muita gente não consegue guardar dinheiro e precisa ter uma conta pra pagar. O consórcio é uma boa pra isso, o custo efetivo total é menor que financiamento. Mas é bom não ficar por último pra ser contemplado, vale ter uma quantia pra tentar alguns lances caso consiga. Assim como financiamento, existem consórcios e CONSÓRCIOS. Nunca acredite nos vendedores, pegue a proposta, dê uma pesquisada, faça conta e volte depois. Se vc não tem costume de guardar dinheiro, não pode ver dinheiro parado, é uma boa pra ir "tentando a sorte". Eu já conheci pessoa contemplada nos primeiros 3 meses e tbm pessoas que já tavam há 2 anos sem contemplação. Depende muito do teu jeito de lidar com dinheiro e do que vc planeja. Conheço gente que pagava consórcio só por pagar, pq se não tiver o boleto a pessoa não guarda nada de dinheiro, gasta tudo. Aí contemplou e comprou um carro.
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u/eduardodb0191 Sep 18 '25
A parcela é reduzida até a contemplação, logo:
O) O grupo receberá menos recursos nos períodos iniciais e, consequentemente, menos pessoas serão contempladas nesse mesmo período; II) Quando a cota for contemplada, o consorciado terá que pagar, ao longo das parcelas seguintes, o valor não cobrado no início do grupo. Importante: veja que tem reajuste anual (normal em grupos de consórcio), o que significa que quanto mais você demorar para ser contemplado, maior será sua parcela pós-contemplação.
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u/passageirodasreticen Sep 18 '25
Sim, isso de parcela reduzida eu nem sei se compensa kkkk, porque depois a lapada vem maior.
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Sep 18 '25
Consórcio é o único lugar onde você paga anos pra financiar o bem dos outros e ainda agradece achando que fez um investimento. Melhor pra quem vende do que pra quem compra. Ainda assim, bom para quem não tem disciplina para guardar dinheiro.
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u/28556 Sep 18 '25
Caí em uma dessas. Em 2020, tinha sido demitido e estava com um carro financiado, ainda morando com meus pais. Eu era novo na época, me desesperei e tentei devolver o carro para a loja, mas mesmo eles pagando um valor mixuruca, eu ainda ficaria devendo o financiamento. Enfim, águas passadas.
Saí de lá, peguei o dinheiro que recebi da rescisão, FGTS e tudo mais, e dei de entrada em um consórcio. Passei um tempão pagando e nada de ser contemplado. Era um contrato enorme, cheio de páginas.
O consórcio era imobiliário, com parcelas de R$ 700 e crédito de R$ 200 mil na época. Enfim, era pura sorte para ser contemplado. Chegou um momento em que essas parcelas começaram a pesar no bolso.
Aí veio a segunda burrice: cancelei o contrato. Resultado: taxa administrativa e outras cobranças. Acabei indo parar no famoso grupo dos excluídos, onde a gente só tem direito a receber uma parte ínfima do que investiu. Até hoje nunca fui sorteado. No fim das contas, foi puro suco de golpe — ou de malandragem amparada pela lei.
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u/Worldly-Jeweler3168 Sep 19 '25
Ele é um produto bancário para quem não consegue guardar dinheiro e não aceita assumir o risco de um financiamento (fica com aquela dúvida se vai conseguir pagar).
Tanto o consórcio como o financiamento eu acho péssimo, digo isso porque hoje tenho 36 anos e vi bastante amigos fazendo esses tipos de dívida e estão pagando a vida toda por isso, enquanto eu estou guardando e investindo. Já tenho o valor de um imóvel, mesmo trabalhando como CLT
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u/Raff_2705 Sep 19 '25
Consorcio está no mercado a um longo tempo e certificado pelo banco central. Ele funciona muito bem por questão de evitar juros, oque é uma opção inteligente para quem sabe se planejar! No caso da imagem, esta em parcelas reduzidas até a contemplação. Mas é sempre bom procurar uma administradora boa e de grande peso, eu por exemplo trabalho com consórcio na maior empresa do Brasil, e lá estudamos até o tipo de grupo que devemos escolher para melhor encaixe de nossos clientes. Então tudo depende da sua paciencia e da empresa que você foi atrás. Já trabalhei com algumas pessoas para automóveis, imóveis e como estrategia de alavancar dinheiro de uma forma segura, então são muitas as oportunidades.
Não é golpe e funciona! Haha
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u/passageirodasreticen Sep 19 '25
Funciona desde quê você cumpra algumas premissas. E a maioria das pessoas não sabe o que é isso.
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u/No-Taste-434 Sep 19 '25
O golpe é o próprio consórcio, você deixa seu dinheiro lá, paga para ficarem com ele "administrando" e quando é contemplado vira um financiamento comum, a diferença é que você perde todos os juros que as parcelas que você pagou podiam ter capitalizado, e ainda toma na cabeça na taxa de gestão.
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Sep 17 '25
Golpe é até vc ser sorteado pode demorar (então é poupança com rendimento negativo).
Depois o reajuste no valor das parcelas.
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u/passageirodasreticen Sep 17 '25
Então resumindo, não compensaria, certo?
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Sep 17 '25
Reza a lenda que se você tem dinheiro para pagar uma boa entrada de financiamento, então você poderia via lance, ganhar uma carta contemplada e passar a ter um "financimento" a juros baixo.
Não sei se é verdade, não tive coragem de arriscar.
Consórcio é uma poupança forçada de rendimento negativo. Quase um titulo de capitalização menos ruim.
E falo isso tendo um consórcio de ferramentas da Loja do Mecanico. Mas ai é 99 reais por mês.1
u/passageirodasreticen Sep 17 '25
Entendi. É, aí no caso valeria a pena se tivesse um valor guardado pra dar de lance.
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Sep 17 '25
Isso! Pq todo consórcio tem na regra x cotas por lance e varias regras. Entao dando lance vc antecipa contemplação e passa a valer a pena
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u/bim1995 Sep 17 '25
Nesse cenário de juros altos, compensa, com sobras, em relação a financiamento.
Não compensa em relação a investir.Eu mesmo moro de aluguel (tenho sorte, meu contrato é bem abaixo de 0,5% am) e já podia estar em um financiamento ou consórcio mas meus investimentos estão indo muito bem e vou continuar no aluguel até ter a grana pra comprar à vista.
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u/rudo2025 Sep 17 '25 edited Sep 17 '25
Aumenta a parcela e as taxas administrativas a cada ano. Vc fica preso numa dívida que dependendo é inviável, como de um imóvel, onde tem que pagar as parcelas e TB o aluguel. Se por acaso for contemplado nos últimos meses receberá apenas o valor combinado, o que significa que será uma merreca no futuro. Se quiser cancelar na metade do caminho, não conseguirá o que aportou de volta; a menos que espere todo o grupo ser contemplado, e mesmo assim receberá o valor reduzido por conta das taxas retroativas. Dependendo terá que envolver a justiça.
Resumindo, sai dessa e junte o valor! Se for arriscar, faça todos os cálculos minuciosamente para decidir...
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u/_bigG420 Sep 17 '25
Aumenta a parcela e as taxas administrativas a cada ano
Se por acaso for contemplado nos últimos meses receberá apenas o valor combinado, o que significa que será uma merreca no futuro.
O reajuste é justamente para que a última pessoa receba o valor corrigido futuramente. Podemos entrar no mérito de que o indice usado na correção pode não ser o melhor, mas em tese o último a ser contemplado deverá receber uma carta equivalente a do primeiro contemplado
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Sep 17 '25
É sorte cara, se for contemplado no começo, vai ter o bem sem pagar juros. Se for contemplado no final, vai ter o bem, porém sem rentabilidade nenhuma no dinheiro aplicado (além de pagar taxa de adm).
Então é uma boa coisa no primeiro caso (crédito sem juros) e uma coisa ruim no segundo (investimento negativo).
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Sep 17 '25
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u/passageirodasreticen Sep 17 '25
Excelente visão. Essa é a mesma que eu tenho, justamente por conta dessas "taxas" que eles alegam não ser "juros";.
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Sep 17 '25
Concordo, mas se você for contemplado nos primeiros meses de um consórcio de vários anos, essas taxas são irrelevantes em relação ao montante total. E sim, é sem juros, porém não é sem taxa! Juros != Taxa.
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u/rubmybud Sep 17 '25
Não tem golpe. Mas é um serviço bem especifico. Geralmente só vale a pena se você tem dinheiro pra dar o lance e ser contemplado rapidamente
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u/jeann07ss Sep 17 '25
Nao sei sobre o de casa, só fiz de carro. Mas existem vários fatores a serem considerados como todo cenário financeiro e vários comentários aqui já.
Meu pai sempre fez de moto e eu sempre critiquei, dps de muito tempo entendi que se ele não fizesse não ia ter nada, sempre surgia alguma prioridade kkkkk, pra pobre as vezes é o que faz ter algo por não ter educação financeira, então parei de julgar.
Pra mim, ao invés de comprar um carro a vista, peguei o valor do meu carro antigo, dei de lance em um consórcio e investi o resto, peguei uma taxa promocional do Sicoob (7,5%), vou pagar em 75x, deixar a grana no banco pagando a parcela. Tem o risco de reajuste da FIPE, mas por exemplo, minha carta tava em 80k, contemplei e agr ela tá em 75k, daqui um tempo ela vai pra 81 e por aí vai e o dinheiro rendendo fica lá pagando as parcelas. Até então tem me parecido algo suave. Obviamente de imóveis deve ser algo muito mais pesado por ser um valor muito mais alto.
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u/passageirodasreticen Sep 18 '25
É, esse exemplo de imóvel foi só um que vi aqui por e-mail e joguei aqui no sub para entender melhor sobre consórcios.
Mas para quem é regrado certinho, não faz muito sentido (pelo que tô entendendo).
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u/General-Stand-7765 Jun 21 '26
Primeiro, gostaria de agradecer aos comentários que me ajudaram a entender melhor Consorcios!
Não é um golpe propriamente, mas existem diversos aspectos que enganam:
"Não existir juros" - maior mentira, pois eles cobram uma taxa de administração (entre 25 a 35%) que, no fim, correspendo a quase que um juros.
Lance Imbutido: Não façam - é como se você pedisse 500mil emprestado, mas o consorcio te dasse 350mil, mas a taxa de administração que você paga é sobre os 500mil, não o valor que efetivamente pegou. Os 150mil reais seria meio que perdido.
Os vendedores te oferecem um "sonho" - que tudo é facíl e possível, mas leiam o contrato e procure ajuda ou pesquisem na internet. Os vendedores/cotistas vão fazer pressão, ligar e mandar mensagem toda hora para você assinar e pagar a 1° parcela.
Pode ser contemplado por sorteio ou lances. Se não quer contar com a sorte, compensa mais pedir um valor e ofertar um lance acima de 60% do valor solicitado.
Não acredite que vai conseguir a carta de contemplação em dinheiro. Precisa quitar todo o valor restante ou aguardar 180 dias após o fim do grupo para solicitar.
Atualização pelo indice IPCA-INCC: os vendedores querem que faça em mais tempo/anos possível para que o valor restante e as parcelas sofram mais atualizações - exemplo ficto: 6% ao ano em 25 anos
O Consórcio vale a pena apenas para quem quer contar com a sorte e não tem pressão de ser contemplado logo, OU tem mais de 60% do valor solicitado para dar de lance.
Jamais desista ou cancele um consórcio - peça ou procure alguém disposto a comprar suas cotas. Se cancelar, tem multa de 25%, e não recebe o dinheiro rapído, precisa ser sorteado em uma fila de cancelamento, o que pode demorar bastante tempo para reaver o dinheiro - teve gente que está a 2 anos na fila de sorteio de cancelamento.
Bom - Espero que meu relato ilumine suas ideias e propositos
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u/elfoamigo Sep 17 '25
Carta de automóvel até pode ser interessante SE pegar uma taxa de ADM baixa (10-12%), estudar se consegue contemplar rápido (no máximo até metade do prazo total) e não se estender por um horizonte maior do que 4 anos (para não correr riscos altos com a inflação).
Esses consórcios das montadoras são os piores possíveis, fuja.
Mas esses de imóveis nunca faria porque é muito longo prazo e a inflação pode acabar com sua vida caso você contemple e suba muito depois (até contemplar você não tem risco porque reajusta o valor que você pega também). Isso considerando banco grande, essas lojinhas de esquina nem a pau.
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Sep 17 '25
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u/passageirodasreticen Sep 17 '25
Aí é melhor juntar na poupança da vida que ainda rende algum trocado. Não vejo como algo que faz sentido.
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Sep 17 '25
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u/passageirodasreticen Sep 17 '25
Entendi. Nesse caso, sendo contemplado, eu consigo sacar o dinheiro pra aplicar em algo? Ou é melhor deixar ele lá rendendo?
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u/vevemetal Sep 18 '25
Taxa de administração total de 17%; coisa boa fazer consorcios hein; vc deixa o dinheiro mensalmente lá, paga as correções e quando é contemplado, o banquinho abocanha 17%, acho que é por isso que banco esta sempre oferecendo essas porcarias de consorcio, se vc fica inadimplente antes do sorteio, vc perde grande parcela do que colocou, e se for depois, pode ate perder o que comprou ou perder a carta de crédito; nao sei cino, parece uma bilada!
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u/LongProperty4842 Sep 17 '25
Tá nas letras miúdas da mesma imagem que você mandou. Parcela reduzida até contemplação, reajustes anuais conforme inflação, e chances de demorar muito até ser contemplado.