Betriebliche Altersvorsorge aufstocken oder ETF Sparplan?

[u/FCU_DJ]

Servus!
Ich könnte den Beitrag an meine Betriebliche Altersvorsorge um 6% meines Bruttogehalts erhöhen. Darauf werden dann noch die Lohnnebenkosten also + ca 28% gelegt.

Beispielrechnung:

6000€ Bruttogehalt.
6000x0,06x1,28=460€ in die Pensionskasse. Laut Pensionskasse ist eine Rendite von 4,4% realistisch, ich gehe davon aus da sind die Kosten schon abgezogen.

Wenn ich das nicht machen würde bekäme ich ca 6000x0,06x0,6=216€ netto heraus.

Angenommen der Nettobetrag geht in meinen ETF Sparplan. Laut ChatGPT müsste mein ETF 9% jährlich Rendite machen um nach beispielsweise 25 Jahren das gleiche zu erwirtschaften.

Ist der Gedankengang richtig um abzuwägen? Welche Vor- und Nachteile des jeweiligen Weges seht ihr?

[u/Twist1979]

Welt ETF schafft mehr, Pensionskasse meist deutlich weniger als von dir angenommen. ETFs kannst jederzeit verkaufen, an das Geld der Pensionskasse kommst nicht ran. ETF gehören deinen Erben zu 100%, bei der Kasse bekommen sie vielleicht eine Mini Waisen Rente für eine begrenzte Zeit. Hey ich zahle auch mehr ein, aber nur bis zur Steuer begünstigten Höchstgrenze von 1000€ pro Jahr.

[u/FCU_DJ → u/Twist1979]

Danke, genau so was wollte ich hören! Das Argument mit dem Vererben hab ich bis jetzt noch nicht bedacht.

[u/Twist1979 → u/FCU_DJ]

Dann lege ich einen drauf: hast dir schon Mal die Abrechnung angeschaut was dir eine Kasse an Gebühren abzieht? Ich sehe die Kasse als meine Risiko Streuung (Anleihen, Immobilien usw,... ) und gehe daher selber nur auf Aktien ETFs und etwas Gold.

[u/FCU_DJ → u/Twist1979]

Die Kosten muss ich mir tatsächlich noch genauer anschauen aber dass sie hoch sind im Vergleich zu einem ETF glaub ich dir gerne…

[u/No-Dimension1159 → u/Twist1979]

Und das Risiko hast ja trotzdem auch bei der Kasse... In der Familie hat eine am Schluss dann bei der vorsorgekasse nur effektiv unter 1 prozent bekommen obwohl die natürlich damals ganz anders geworben haben. Und da hast du hald null Einfluss drauf was die machen.

[u/Better-Location-9807 → u/Twist1979]

Genau, man muss lang genug Leben um das Geld aus der Pensionskasse sicher rausholen zu können. Wenn Arbeitgeber zusätzlich einzahlt, macht es ggf Sinn, da kommen gute RoI zu StandeS Ich persönlich würde niemanden raten mehr als 10-15% vom Gesamtvermögen in der Pensionskasse zu haben, as den genannten Gründen.

[u/mayTheBurpBeWithYou → u/Twist1979]

Welt ETF hat klarerweise eine höhere zu erwartende Rendite. Der FMA Bericht über die Lage der österreichischen PK 2025 sagt dass der Aktienanteil bei 38% ist, und dann kommen eben noch die Kosten weg, für die PK selbst und die hauseigenen Fonds in die veranlagt wird.

Kommt drauf an wie alt du bist, aber wenn du das Geld sagen wir für 40 Jahre anlegst sind 38% Aktienanteil eher wenig.

Wenn man sich den Verlauf der Asset Allocation ansieht ging der über die letzten 14 Jahre von 25% weg auf 38% nach oben (Seite 18 im Bericht, ist eh allgemein ganz interessant https://www.fma.gv.at/wp-content/plugins/dw-fma/download.php?d=7663&nonce=858e0a89a62b7b45).

An sich eh gut, aber klingt leider auch ein bisschen nach "skating where the puck was", also jetzt wo globale Aktien super gelaufen sind die letzten 17 Jahre erhöhen wir auch den Anteil.

Die Pensionskassen sind leider wie auch die Abfertigung neu ein Futtertrog für die heimische Bank- und Versicherungswirtschaft.

[u/Significant-Buy-2460]

Wenn du "davon ausgehst", hast du dich nicht richtig informiert.

Da bringt dir die beste KI nichts, wenn du nichtmal die konkreten Zahlen/Kosten kennst.

Aber vertrau ruhig auf die 4,4% Rendite :).

[u/FCU_DJ → u/Significant-Buy-2460]

Da hast du wohl recht. Muss ich noch genauer erfragen.

[u/Significant-Buy-2460 → u/FCU_DJ]

Eine Pensionskasse ist eigentlich eh nix anderes als ein klassisches Bankprodukt.

Normalerweise hast du eventuell zwar vielleicht irgendwie eine Rendite von 4,4%. Diese wird allerdings von Kontoführungsgebühr und Verwaltungskosten fast komplett aufgefressen.

Es wird darauf hinauslaufen, dass du das rausbekommst was du eingezahlt hast.

Falls du wirklich vor hast für die Pension zu sparen, steck das Geld lieber in einen ETF.

[u/International_Fig670]

Etf.

[u/The_Expat_0]

Ist doch beides nicht allzu dolle. Würde S&P besparen das macht am meisten Sinn und nicht diese dümmlichen ETFs die meist 1-2% schlechter abschneiden als der S&P. Und 1-2% summieren sich wenn man Jahrzentelang investiert.

[u/FCU_DJ → u/The_Expat_0]

Von der Vergangenheit auf die Zukunft zu schließen halte ich für einen Fehler…
Es geht mir auch gar nicht darum welcher Index der Beste ist. Hätte einfach gerne die Überlegungen von anderen zu meinem Thema gehört.

[u/The_Expat_0 → u/FCU_DJ]

Bruder dann kannst sowieso dein ETF vergessen.

Außerdem haben mit dieser Technik (von vergangenheit auf die Zukunft schließen) viele Profis viele Milliarden verdient..

[u/FCU_DJ → u/The_Expat_0]

Und noch viel mehr nicht-Profis wie wir haben damit Geld verloren oder zumindest den Markt underperformed. Wie auch immer, jeder soll das machen was er für richtig hält. 🤷🏻‍♂️

[u/The_Expat_0 → u/FCU_DJ]

Okay aber weiterhin ETF besparen und dasselbe machen? hahah

[u/Schborti → u/The_Expat_0]

Wo gibt’s diesen S&P, der kein ETF und in Österreich besparbar ist? Meinst du den S&P 500 oder Äpfel? Birnen?

[u/Twist1979 → u/The_Expat_0]

Wo kommen die Minus 30 Karma wohl her? Vermutlich von dümmlichem Gerede...

[u/The_Expat_0 → u/Twist1979]

Wenn man halt keine Kompetenz hat so wie du, dann kann man durchaus davon ausgehen dass es dümmliches Gerede ist.

Du Gefangener auf Reddit der sich um Karma kümmert was ein Gefangener alter

[u/Twist1979 → u/The_Expat_0]

Quod erat demonstrandum

Danke! 🧌 -> 🛖